🏦 한·일 적금·예금·복리 세후 이자(비과세·NISA) & 대출 상환금 통합 계산기
한국(이자소득세 15.4%·세금우대 9.5%·비과세)과 일본(원천징수 20.315%·NISA 비과세) 세율을 반영한 적금·예금·복리 만기 수령액과 대출 상환(원리금균등·원금균등·만기일시) 스케줄을 계산합니다.
📌 적금·복리 이자 & 대출 상환 계산기 — 핵심 요약 (Key Takeaways)
- 이자 과세 비교: 한국 일반 과세는 이자의 15.4%(소득세 14%+지방세 1.4%), 일본 일반 과세는 이자·운용수익의 20.315%(소득세 15.315%+주민세 5%)가 차감됩니다.
- 적금(매월 적립)은 첫 달 납입금만 전체 기간 이자가 붙고 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 붙으므로, 같은 연이율이라도 예금(거치식)보다 이자 총액이 약 절반 수준입니다.
- 대출 상환 모드로 전환하면 원리금균등·원금균등·만기일시 상환 방식별 월 납입금과 총이자 차이를 즉시 비교할 수 있습니다.
📖 계산 원리 및 핵심 용어 설명 (현지 원어 병기)
- 모드 ① 적금·예금·복리 계산: 거치식 예금(단리/복리) 또는 적립식 적금을 선택하고, 과세 방식(한국 15.4%, 한국 세금우대 9.5%, 일본 20.315%, 비과세/NISA 0%)을 적용해 세전·세후 만기 수령액을 계산합니다.
- 모드 ② 대출 상환 계산: 대출 원금, 연 금리, 상환 기간(개월)을 입력하면 원리금균등(매월 같은 금액), 원금균등(매월 같은 원금+줄어드는 이자), 만기일시 상환의 총이자와 회차별 상환표를 생성합니다.
📊 연봉·소득 구간별 실수령액 및 세금 예시 표
| 상품 구분 (연 4.0%, 12개월) | 납입 원금 합계 | 세전 이자 | 🇰🇷 한국 일반과세(15.4%) 세후 | 🇯🇵 일본 일반과세(20.315%) 세후 | 비과세·NISA 세후 |
|---|---|---|---|---|---|
| 정기적금 (월 100만 × 12개월) | 12,000,000 | 260,000 | 12,219,960 (세금 40,040) | 12,207,181 (세금 52,819) | 12,260,000 |
| 정기예금 (일시불 1,200만 거치) | 12,000,000 | 480,000 | 12,406,080 (세금 73,920) | 12,382,488 (세금 97,512) | 12,480,000 |
| 대출 1,200만 (원리금균등 12개월) | 원금 12,000,000 | 총이자 261,598 | 월 상환액 1,021,800 | — | — |
| 대출 1,200만 (원금균등 12개월) | 원금 12,000,000 | 총이자 260,000 | 첫달 1,040,000 → 끝달 1,003,333 | — | — |
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 왜 연 4% 적금에 매달 100만 원씩 1,200만 원을 넣었는데 세전 이자가 48만 원이 아니라 26만 원인가요?
첫 달에 넣은 100만 원은 12개월 동안 이자가 붙지만, 두 번째 달은 11개월, 마지막 12번째 달에 넣은 100만 원은 딱 1개월만 은행에 예치되기 때문입니다 (적금 이자 = 월 납입금 × 이율 × n(n+1)/2 ÷ 12).
Q. 대출 상환 방식 중 총이자가 가장 적은 방식은 무엇인가요?
동일한 기간이라면 매달 원금을 똑같이 갚아나가면서 잔금 이자가 빠르게 줄어드는 「원금균등상환」이 총이자가 가장 적고, 「원리금균등상환」, 「만기일시상환」 순으로 이자 부담이 커집니다.
🏛️ 참고한 정부 공식 자료 및 개정 주기
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대한민국 국세청 (NTS) —
근로소득 간이세액표, 종합소득세율표, 외국인 근로자 19% 단일세율 및 금융소득종합과세 기준
공식 법령·세율 검증 기준일: 2026-11-04 | 매년 1~2월 세법 시행령 개정 및 3월 간이세액표 반영 / 5월 종합소득세 (1·2·3·5월 점검)
-
일본 국세청 (国税庁, NTA) —
원천징수세액표 및 전산기 특례 계산식 (源泉徴収税額表・電算機特例)
공식 법령·세율 검증 기준일: 2026-11-04 | 매년 9월 차년도 표 공개 → 1월 급여부터 적용 (1월·9월 중점 점검)
본 사이트의 계산 결과와 일정·가이드 내용은 개인별 계약 조건, 지자체 조례, 체류 자격, 법령 개정 시점 등에 따라 실제 금액이나 기준과 다를 수(오차가 있을 수) 있습니다. 참고용 대략 계산일 뿐 세무·법률 상담을 대신하지 않으므로, 실제 신고·납부·수속 전에는 반드시 관할 세무서(税務署·국세청), 시·구약소(役所), 연금기구(年金事務所·국민연금공단), 건강보험공단 또는 회사 급여 담당 부서에 직접 확인하시기 바랍니다.
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배당·이자 + 타 소득 합산 세금 계산기
월급·사업·알바 소득이 있는 상태에서 배당금과 예금 이자를 받을 때, 한국 금융소득종합과세(연 2,000만 원 기준·그로스업)와 일본 배당 분리과세(20.315%)·종합과세(배당공제)·NISA 중 어느 쪽이 얼마나 유리한지 합산 계산합니다.
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해외결제 환율·DCC 수수료 계산기
일본·한국·해외 여행 및 직구 시 카드 브랜드 수수료(Visa/Master 1.0~1.1%, JCB 0~1.6%), 국내 카드사 해외이용수수료(0.18~0.3%), 그리고 DCC(자국통화결제) 선택 시 발생하는 3~8% 이중환전 손해액을 계산합니다.